Zweizehntägige vs. monatliche Kreditrückzahlung
Vierzehntägige und monatliche Kreditrückzahlungen sind auf jeden Fall gleich, mit Ausnahme der Häufigkeit des Rückzahlungsplans, die zu einer geringeren Zinszahlung und damit zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit führt. Wenn Sie Geld von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut leihen, ist die häufigste Form der Rückzahlung in gleichen monatlichen Raten. Je nach Darlehenszweck, Darlehensbetrag, Laufzeit und Risiko wenden die Banken unterschiedliche Zinssätze an. Nehmen wir zum Beispiel an, wenn Sie ein Wohnungsdarlehen von einer Bank leihen, beträgt der Betrag, den Sie leihen, natürlich einige hunderttausend Dollar für einen Zeitraum von 15 Jahren oder mehr. Dann wenden die Banken einen reduzierbaren Zinssatz auf Ihre Kreditaufnahme an. Im Falle eines reduzierbaren Zinssatzes werden die Zinsen auf den Saldo berechnet, den Sie der Bank zum Zeitpunkt der Rückzahlung schulden. Wenn Sie also die Tilgungsdauer verkürzen, sinken die zu zahlenden Zinsen und Sie können so bei gleicher Tilgungsrate den Kredit schneller als geplant abbezahlen oder auf andere Weise die Ratenhöhe reduzieren. Lassen Sie uns das weiter unten im Detail erfahren.
Monatliche Kreditrückzahlung
Zur Erklärung sagen wir, dass Sie ein Wohnungsbaudarlehen in Höhe von 400.000 Dollar zu einem ermäßigbaren Zinssatz von 5 % pro Jahr für einen Zeitraum von 30 Jahren von einer Bank aufgenommen haben. Jetzt müssen Sie im Rahmen des monatlichen Darlehensrückzahlungssystems die Bank in gleichen monatlichen Raten zurückzahlen. Banken haben Diagramme oder Online-Tools, um die monatlichen Raten zu berechnen. Für das Wohnungsbaudarlehen, das wir in diesem Beispiel aufgenommen haben, betragen die festen monatlichen Rückzahlungen etwa 2,148 $
Bei reduzierbaren Zinsen werden die Zinsen für diesen Monat zum offenen Saldo hinzuaddiert und dann die feste monatliche Rückzahlung abgezogen. Der Saldo wird für die nächste Zinsberechnung übernommen. Wenn sich der Saldo verringert, verringern sich auch die hinzugefügten Zinsen und die Schulden werden schneller getilgt.
Zinssatz=5% oder 0,05 p.a, also monatlicher Zinssatz 0, 05/12
Am Ende des ersten Monats, Ausstehender Saldo=(Kapital) 400.000 + (Zinsen) 400.000(0,05/12)=401.667
Bankschulden nach dem ersten Monat=401.667 – 2.148=399.519
Am Ende des zweiten Monats, Ausstehender Saldo=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Bankschuldenbetrag nach dem zweiten Monat=401, 184 – 2, 148=399, 037
Am Ende des dritten Monats, Ausstehender Saldo=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Bankschulden nach drittem Monat=400,700– 2,148=398,552
Also, wenn Sie hier sehen, dass die Zinsen, die Sie zahlen müssen, kontinuierlich sinken. Von Ihrer festen monatlichen Rate zahlen Sie die Zinsen für die Laufzeit und die Teiltilgung der Hauptsumme. Da die Zinsen sinken, werden Ihre Schulden schneller getilgt.
14-tägige Darlehensrückzahlung
Die für die Rückzahlung eines Darlehens benötigte Zeit wird noch weiter verkürzt, wenn die Rückzahlungen in sehr regelmäßigen Abständen erfolgen können, z. B. vierzehntägig oder wöchentlich. Bei einer 14-tägigen Rückzahlung zahlen Sie alle 14 Tage (alle 2 Wochen) den Gegenwert der Hälfte Ihrer monatlichen Rückzahlung.
Durch die Rückzahlung in dieser Häufigkeit sparen Sie beträchtlich an Zinsen. Wir erklären dies anhand des gleichen Beispiels oben.
Die vierzehntägige Rückzahlung für das genannte Darlehen beträgt etwa 1.074 $
Zinssatz=5% oder 0,05 p.a, vierzehntägiger Zinssatz ist 0, 05/26 (52 Wochen im Jahr, also 26 vierzehn Tage)
Am Ende der ersten zwei Wochen, Ausstehender Saldo=400.000 + 400.000(0,05/26)=400.769
Bankschuldenbetrag nach zwei Wochen=400.769– 1.074=399.695
Am Ende des ersten Monats (2. Hälfte), Ausstehender Saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Bankschuldenbetrag nach dem ersten Monat=400,464 – 1,074=399,390
Am Ende des dritten Monats wird der Kapitalbetrag, den Sie der Bank schulden, auf 398162 $ reduziert.
In den monatlichen Rückzahlungen beträgt die Schuld nach drei Monaten 399.552 $. Obwohl Sie anfangs keinen großen Unterschied zwischen zweiwöchiger und monatlicher Rückzahlung sehen, werden Sie mit der Zeit sehen, dass die Zinsen, die Sie zahlen müssen, schnell und zurückgehen Ihre monatliche Rate wird verwendet, um einen erhöhten Teil der Kapitalsumme auszugleichen. So werden Ihre Schulden schneller abgebaut als bei einer monatlichen Rückzahlung. Dadurch wird Ihre Kreditlaufzeit erheblich verkürzt. In unserem Beispiel verkürzt sich Ihre Kreditlaufzeit um 4 Jahre und 9 Monate.
Unterschied zwischen vierzehntägiger und monatlicher Kreditrückzahlung
Kreditrückzahlungen werden in der Regel monatlich berechnet. Sie haben jedoch die Möglichkeit, wöchentlich, vierzehntägig oder monatlich zurückzuzahlen. Wenn Sie alle zwei Wochen zahlen, zahlen Sie einfach alle zwei Wochen den Gegenwert der Hälfte Ihrer monatlichen Rückzahlung.
Durch die vierzehntägige Rückzahlung können Sie den Gegenwert einer zusätzlichen monatlichen Rückzahlung pro Jahr einstreichen.
Um es weiter zu erklären, unter monatlichen Rückzahlungen hätten Sie nach einem Jahr 2.148 $ x 12=25.776 $ gezahlt. Bei zweiwöchiger Rückzahlung zahlen Sie 1.074 $ x 26=27.924 $.
Dies entspricht einer zusätzlichen Monatsrate. Dieser Betrag wird zum Ausgleich Ihres Hauptbetrags verwendet. Indem Sie den Kapitalbetrag reduzieren, auf den zukünftige Zinsen berechnet werden, sparen Sie Zinszahlungen. Da die Zinsen jetzt gesenkt werden, wird ein größerer Teil Ihrer monatlichen Rückzahlung mit dem Kapital verrechnet. Der Effekt ist, dass Sie Ihren Kredit früher als erwartet begleichen können.
Im Beispiel hier beträgt die Kreditlaufzeit bei monatlicher Rückzahlung 30 Jahre, bei vierzehntägiger Rückzahlung verkürzt sich die Laufzeit auf 25 Jahre und 3 Monate.
Zusammenfassung:
1. Bei einer 14-tägigen Rückzahlung zahlen Sie alle 14 Tage (alle 2 Wochen) den Gegenwert der Hälfte Ihrer monatlichen Rückzahlung.
2. Bei zweiwöchiger Rückzahlung sind die gezahlten Zinsen geringer als bei der monatlichen Rückzahlung.
3. Die Zeit, die für die Rückzahlung eines Darlehens bei vierzehntägigen Rückzahlungen benötigt wird, ist kürzer als die normale Darlehenslaufzeit bei monatlichen Rückzahlungen.
